Jak bez przeszkód otrzymać kredyt hipoteczny?

Zakup mieszkania własnościowego wiąże się często z koniecznością uzyskania kredytu hipotecznego. Według danych z BIK-u rośnie średnia wysokość kredytu, co związane jest głównie z rosnącymi cenami nieruchomości. Co za tym idzie, Polacy, chcąc kupić własne mieszkanie, muszą brać coraz wyższe kwoty kredytów. Okazuje się, że w 2021 roku przeciętnie Polacy pożyczali 335 tys. zł na zakup mieszkania. Kwota ta jest aż o 16% wyższa w porównaniu do 2020. Rosnące ceny mieszkań, a zarazem konieczność brania wyższej kwoty kredytu hipotecznego, wiąże się z kilkoma przeszkodami, które klienci mogą napotkać w najbliższej przyszłości. Jakie to przeszkody i jak nie dać się zaskoczyć i być na nie przygotowanym? Dowiesz się poniżej.

Wysoki kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa klienta

Banki, podejmując decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego, biorą pod uwagę zdolność kredytową klienta. Im więcej klient chce pożyczyć, tym jego dochód dyspozycyjny, czyli ten, który może obciążać rata, musi być wyższy. Niestety przy wyższych kwotach zdarzyć się może, że zdolność kredytowa może być niewystarczająca dla banku, nawet wtedy, kiedy kredytobiorca zarabia przyzwoicie i ma stabilny dochód. Co więcej, ceny mieszkań wciąż rosną, można spodziewać się więc, że w najbliższym okresie uzyskanie pożądanej kwoty kredytu hipotecznego może być jeszcze trudniejsze.

Weszła w życie nowa rekomendacja Komisji Nadzoru Bankowego co do liczenia zdolności kredytowej (21.03.2022). Będzie zdecydowanie dużo trudniej. Banki wg nowej rekomendacji KNF-u będą musiały przy liczeniu zdolności kredytowej przyjmować aktualne oprocentowanie podwyższone o 5%, obniżony zostanie też wskaźnik wysokości rat, jakie mogą obciążać budżet domowy – czyli trzeba będzie mieć raty kredytów na odpowiednio niższym poziomie względem swoich dochodów.

Kompendium informacji: Jak wziąć kredyt hipoteczny?

Rosnące stopy procentowe

Kolejnym problemem w przypadku prób uzyskania kredytu hipotecznego są rosnące stopy procentowe. Podwyższają one kwotę raty. Bank musi w takim razie założyć, że spłata może być trudniejsza niż jeszcze kilka miesięcy temu. To również obniża szanse na udzielenie kredytu hipotecznego. Aktualnie stopa procentowa wynosi 3,25%, ale spodziewany jest jej wzrost w okolice 6%.

Prawdopodobnie wpłynie to w jakiś sposób też na wzrosty cen nieruchomości, ale nie można spodziewać się dużych spadków z uwagi na silnie rosnącą inflację. Przypuszczalnie ceny mieszkań albo ustabilizują się w niedalekiej przyszłości, albo będą nieznacznie rosły. Jednak nie ma co oczekiwać super okazji, bo w końcu ceny rynkowe mogą nam odjechać i stracimy okazje zakupu własnego M po aktualnych cenach.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Mimo że szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego maleją, to jednak obecnie banki przy spełnieniu wymaganych przez nie minimalnych kryteriów nie będą robić przeszkód w udzieleniu kredytu mieszkaniowego. Zobacz poniżej, o co musisz zadbać, aby otrzymać bez przeszkód kredyt hipoteczny:

1. Pozbądź się niepotrzebnych kart kredytowych, limitów w rachunkach – banki przyjmują do obciążeń 5% z limitów, nawet jeśli są niewykorzystane.
2. Spłać wszystkie mniejsze kredyty, żeby uzyskać większą zdolność kredytową lub skonsoliduj je w jeden, aby uzyskać jedną niższą ratę niż wszystkie raty kredytowe.
3. Sprawdź swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (tzw. BIK – www.bik.pl). Zdarzało mi się, że klient z wysoką zdolności kredytową zalegał z jakąś śmiesznie niską kwotą za jakiś kredyt, który dawno się skończył, przez co sytuacja z uzyskaniem kredytu hipotecznego mocno się komplikowała.
4. Wykaż się większym wkładem własnym – mimo że część banków udzieli kredytu z 10% wkładem własnym, postaraj się uzyskać więcej, dzięki czemu uzyskasz korzystniejsze warunki oraz łatwiej dostaniesz kredyt.
5. Wykaż się stabilną historią dochodów. Im dłuższy okres otrzymywaniu dochodów, tym lepiej. Banki w większości chcą, by klienci mieli dochód u aktualnego pracodawcy przez co najmniej 6 miesięcy i najlepiej, żeby był na czas nieokreślony. Jeśli jest to czas określony, musi być na odpowiednio długi czas do przodu, aby był brany przez bank pod uwagę. Uzyskując dochód z jednoosobowej działalności gospodarczej, musisz pochwalić się 12-miesięcznym okresem prowadzenia firmy oraz odpowiednio wysokim dochodem netto.
6. Zastanów się nad swoją sytuacją finansową i wybierz odpowiedni okres kredytowania, sposób spłaty i produkty dodatkowe przy kredycie. Każdy dodatkowy produkt to najczęściej obniżka na oprocentowaniu. Warto tak dopasować ratę, aby jej comiesięczna spłata nie była większym wyzwaniem, a gdy będą pojawiać się nadwyżki, warto je przeznaczyć na nadpłatę i częściowo na poduszkę finansową.
7. Skontaktuj się z polecanym doradcą finansowym / ekspertem finansowym, z którym wspólnie porównasz banki i wybierzesz najkorzystniejsze rozwiązanie. Będziesz mógł u niego złożyć wnioski do kilku banków jednocześnie i zminimalizujesz ryzyko otrzymania kredytu na czas. Doświadczony ekspert kredytowy wyłapie wszystkie braki i niedociągnięcia, dzięki czemu przygotujesz się do uzyskania kredytu. Ważne jest, żebyś był z doradcą szczery co do swojej sytuacji i nic nie zatajał, jak np. nie do końca dobrą historię kredytową w BIK-u, jakieś stałe koszty (jak alimenty), stan cywilny, ilość dzieci, raty i wiele innych – doradca wie tylko tyle, ile mu powiesz, ale później z dokumentów przekazanych do banku wyjdą wszystkie niedopowiedzenia. Dzięki wszystkim informacjom przekazanym wcześniej ekspert finansowy będzie wiedział, jaki bank wybrać, co zrobić, aby wyprostować sytuację, jakie dokumenty dostarczyć. Za pomoc doradcy finansowego nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów – to bank mu płaci, a Ty masz ofertę taką samą jak w banku i jednocześnie możesz złożyć wnioski kredytowe do kilku banków.
8. Zbuduj poduszkę finansową – będziesz mieć zabezpieczenie na wypadek, gdyby powstały nieprzewidziane okoliczności, jak: utrata pracy, choroba, nagłe spore wydatki. Nigdy nie traktuj karty kredytowej lub limitu na koncie jako poduszki, bo to droga do nadmiernego zadłużenia się i kłopotów finansowych. Nawet jeśli wszystkie Twoje oszczędności pójdą na wkład własny, notariusza, urządzenie mieszkania, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby zacząć budować poduszkę finansową od początku. Wtedy ważne jest, by tak dopasować parametry kredytu, jak: okres kredytowania, sposób spłaty raty (rata równa czy malejąca), bank oraz dodatkowe produkty, aby po spłacie raty, odliczeniu kosztów utrzymania, kosztów rozrywki zostawała nadwyżka, z której będziemy co miesiąc budować poduszkę finansową.

Sprawdź też: Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny?

Oczywiście to są podstawowe elementy, na które należy zwrócić uwagę i nie sposób omówić tutaj wszystkiego. Najprostszym sposobem jest zaciągnięcie opinii od sprawdzonego i doświadczonego doradcy finansowego, który pomoże Ci uzyskać atrakcyjne warunki kredytu oraz przeprowadzi przez cały proces. Zapraszam do kontaktu.